חיסכון ופנסיה: עצמאיים חייבים להבין את הנושא הזה
במאמר הזה אני רוצה להסביר בקצרה מה זה חיסכון ופנסיה, ובעיקר נבהיר למה זה נושא שחשוב מאד שכל עצמאי יבין בו, בצורה מספקת כדי שלא יעשה טעויות שיגרמו לו לסבול מאד בהמשך החיים. באופן כללי, אפשר לומר שהמוטו של הנושא הזה הוא: "סוף מעשה במחשבה תחילה" או "החכם עיניו בראשו, לראות אחרית דבר מראשיתו". אז אנחנו מתחילים:
חיסכון פנסיה – מה ההבדל ביניהם?
חסכון ופנסיה הם שני כלים, אופנים שדרכם תוכל להבטיח לך גם לאחר שכבר תפסיק לעבוד, את צורת החיים שהיית רוצה לחיות בה לאחר פרישה.
חיסכון – הוא הכסף שאנחנו שמים בצד לטווח קצר או בינוני, למטרות שונות, ואפילו ללא שימוש ספציפי, אלא רק למקרה של חירום או צורך בלת"מ.
פנסיה – זה חיסכון לטווח ארוך המיועדת להבטיח הכנסה לאחר פרישה מהעבודה. כאשר כבר לא נוכל או נרצה לעבוד.
למה הנושא הזה כל כך חשוב עבור בעל עסק עצמאי?
עצמאים, בניגוד לשכירים, אינם זכאים לתנאים סוציאליים כמו פנסיה מהמעסיק, ולכן כל האחריות לדאוג לעתיד הכלכלי נופלת עליהם.
חסכון פנסיוני (=פנסיה) נכון וחשוב לכולם, עצמאיים כשכירים, אבל בישראל, רק בשנת 2017 נכנס חוק המחייב עצמאיים להפריש פנסיה. עד לשנה זו, לא היה שום חיוב מעוגן בחוק שגורם לעצמאיים להפריש פנסיה, מה שגרם לכך שהרבה מאד עצמאיים לא הפרישו לעצמם פנסיה.
אז נכון שמאז כניסת החוק לתוקפו, כל עצמאי שעובד חצי שנה, מחוייב להפריש לעצמו פנסיה (כמה? נסביר בהמשך), אבל בפועל, מכיון שבמשך שנים כה רבות עצמאיים רבים לא הפרישו פנסיה, גם כיום יש עצמאיים רבים שמזלזלים, מעלימים עין, פועלים מכח האנרציה, או פשוט לא מודעים לחובה חוקית זו, להפריש פנסיה מההכנסות שלך כעצמאי.
בנוסף, התנודתיות בהכנסות העצמאים יכולה להקשות עליכם להפריש כספים לפנסיה בצורה קבועה.
למרות זאת, חשוב להבין שחסכון ופנסיה הם לא "מותרות" – הם הכרחיים להבטחת עתיד כלכלי יציב.
אדם שכיר, גם אם הוא לא מודע לחוק הפנסיה ולא בודק מה שוקרה בתלוש השכר שלו – קרוב לוודאי שהמעסיקים שלו מפרישים לו פנסיה מדי חודש, כפי שהם מחויבים בחוק, ולכן, כשהוא מגיע לזמן הפנסיה, הוא יכול לחיות חיים שלווים מכסף מחיה מסודר שהוא צבר לעצמו בחיסכון הפנסיוני במשך עשרות שנות עבדותו.
עצמאי, לעומת זאת, עלול למצוא את עצמו אחרי שהוא עבד עשרות שנים קשה, ואפילו קשה מאד כדי להרוויח ואפילו לשרוד. אך אחרי עשרות שנים, בסוף הוא מגיע לרגע שבו הוא רוצה להפסיק לעבוד, ואין לו מניין לפרנס ולכלכל את עצמו, זה יכול להיות מצב ממש קשה. וזו בדיוק הסיבה שעצמאי חייב לנהל את הפרשות הפנסיה שלו בצורה טובה, מוקדם ככל האפשר.
כבעלי עסקים עצמאיים, אתם מתמודדים עם חוסר ודאות כלכלית גדולה יותר משכירים. אתם לא זכאים לפנסיה דרך המעסיק ואין לכם תנאים סוציאליים אוטומטיים. לכן, החיסכון והפנסיה שלכם הופכים להיות קריטיים יותר. אם לא תדאגו לתכנית מסודרת להבטחת ההכנסה העתידית, אתם עלולים למצוא את עצמכם במצב שבו אין לכם הכנסה מספקת בגיל הפרישה.
מה לא כדאי לעשות עם החיסכון הפנסיוני שלך כעצמאי?
- לדחות את ההפרשה לחיסכון והפנסיה:
עצמאים רבים דוחים את ההפקדות לפנסיה מתוך תקווה שבעתיד יוכלו להפריש יותר. בפועל, דחייה פוגעת בצבירת הכסף לאורך השנים ומורידה את גובה הפנסיה העתידית.
- להסתמך על העסק במאה אחוז
בעלי עסקים רבים מאמינים שהעסק שלהם יספק להם מספיק הכנסה גם בעתיד. אבל בפועל, שינויים כלכליים, תחרות או מצבי חירום עלולים לפגוע ברווחיות העסק ולסכן את הפנסיה, ומכיון שאנחנו לא יודעים מה יילד יום – חשוב מאד שלבעל עסק יהיה בצד חיסכון לטווח קצר וארוך שאיתו יוכל לחיות גם בזמנים שבהם העסק לא כל כך ירוויח.
- ניהול פיננסי חובבני
כמה להפריש פנסיה? חוסר ידע בתחום הפנסיה מוביל עצמאים להפריש סכומים נמוכים מדי או לבחור בתכניות פנסיה שלא מתאימות לצרכים שלהם. מה שיכול לגרום לכך שבסופו של דבר ברגע האמת, כשהם יזדקקו לכספי הפנסיה, לא יהיה להם מספיק כסף לחיות ממנו בכבוד. או לצד שני – הפרשה גבוהה מדי עלולה להכביד על התזרים של העסק בצורה שמחייבת התערבות.
3 טיפים לניהול חיסכון פיננסי בצורה חכמה ומקצועית:
- תכנון מוקדם:
עליכם להתחיל לתכנן את החיסכון והפנסיה שלכם מוקדם ככל האפשר. ככל שתחסכו ותפרישו יותר בשנות העבודה, כך תצברו יותר כסף לעתיד. אם עדיין לא עשיתם את זה, עכשיו זה הזמן הטוב ביותר!
- ייעוץ מקצועי:
התייעצות עם יועץ פיננסי המתמחה בעצמאים תעזור לכם לבחור את המסלול המתאים ביותר לפנסיה ולוודא שאתם מפרישים מספיק כדי לשמור על איכות החיים גם בפרישה.
- הפקדה סדירה – קבועה ודינמית:
גם אם העסק שלכם אינו רווחי כל הזמן, חשוב להמשיך להפריש כספים לפנסיה בצורה סדירה. ניתן לקבוע הפקדות מינימליות בתקופות קשות ולהגדיל את ההפקדות כאשר העסק משגשג. גם כאן, חייבים להיות 'על זה', אם אתם בעצמכם לא יודעים או יכולים לעשות זאת – תוודאו שיש לכם יועץ פנסיוני שמתאיםא ת סכום ההפרשות לפנסיה בהתאם לדופק התזרימי של העסק שלכם.
לאיפה הולך הכסף שאני מפריש?
זו שאלה מאד חשובה! ואם אתה לא יודע בדיוק – כדאי לך מאד להתייעץ עם יועץ פנסיוני, משלוש סיבות עיקריות:
- פגיעה בתזרים
כמו שאמרנו, הפרשה של סכום גבוה מדי עלולה לפגוע בתזרים וביעילות של העסק, ומאידך, הפרשה נמוכה מדי, עלולה לפגוע ביכולת שלך לחיות בכבוד וברמת חיים שהתרגלת אליה, כשתגיע לרגע הפרישה.
- מיסים!
יש אפשרויות להפריש סכומים מכובדים, עשרות אלפי ש"ח בשנה, מבלי לשלם עליהם מס כלל (כגון בקרן השתלמות ועוד). חשוב מאד לעשות בדיקה מעמיקה ולבדוק כיצד תוכל להינות, בצורה חוקית, מהכסף שאתה מפריש לעצמך.
- הערך של הכסף שלך
לאן הכסף שלך הולך? התשובה לכך מאד חשובה! כיון שמדובר על סכומים גדולים, בהשקעה לטווח ארוך, אתה צריך שיהיה 'אבא ואמא' לכסף שלך, מישהו שיידע באילו קופות גמל או אפיקי השקעה אחרים לשים את הכסף.
חשוב להבין שאם רק 'נשים בצד' את הכסף שאנחנו חוסכים – לא נצליח לשמר את איכות החיים שלנו לאחר גיל הפרישה. (מהסיבה הפשוטה: בממוצע אדם עובד 40 שנה, כדי שיוכל לחיות מכספי הפנסיה למשך 15 שנה, כלומר הוא צריך להפריש כ30% מהרווחים שלו, כדי לשמר על אותה איכות חיים).
זו הסיבה שכל אדם שמפריש כסף לחיסכון פנסיוני, חייב לדעת איפה להשקיע את הכסף, ולתת לכסף שלו לעשות עוד כסף, כדי שבסופו של דבר, בהשקעה לטווח ארוך – הוא יוכל להגיע לרגע הפרישה עם סכום מספק כדי לשמר את איכות החיים שהתרגל אליה.