אתם עומדים לצאת לדרך חדשה ומאתגרת, ישנם כמה ציוני דרך חשובים שנכון וכדאי לשים לב אליהם.
מסע זה חדש ומרגש, ולפעמים אף מייגע אך גם מוכרח להתבצע.
לאורך המסע, אלווה ויסייע לכם לצלוח אותו בנחת, ולהקל את התהליך עד כמה שניתן, תוך חשיבה ותכנון מקדים.
רוצים לדעת מהי משכנתא?
- משכנתא למגורים, הינו תהליך בו הבנק מעמיד הלוואה לרכישת נכס, ולשם הבטחת כספי ההלוואה יבקש לשעבד את הנכס.
- ניתן לשעבד עד 75% משווי הנכס הנרכש, בתנאי שמטרת רכישת הנכס הינה לדיור, זאת בכפוף להערכת שווי הנכס על ידי שמאי מקרקעין (במקרים מסוימים ניתן יהיה לשעבד אף יותר מ 75% משווי הנכס).
- את יתרת התמורה לרכישת הנכס, יהיה עליכם לגייס מחסכונות או מהמשפחה.
- התקופה המקסימלית להלוואה היא עד 30 שנה ותלויה בגילכם.
מהם התנאים לקבלת משכנתא?
תנאי המשכנתא יינתנו בהתייחס למספר רב של נתונים כגון:
גילכם ומצבכם הבריאותי, כושר השתכרות שלכם ומוסר תשלומים, סכום המשכנתא המבוקש ומצבו הפיזי והמשפטי של הנכס ועוד.
הבנק יבקש לבחון את מצבכם הכלכלי על מנת לוודא שאתם יכולים לעמוד בתשלומים החודשיים של הלוואת המשכנתא ולשם כך יבקש מכם להציג מסמכים.
אל דאגה, אסייע באיסוף כל המסמכים שהבנק מבקש לקבל.
לתשומת לבכם! קיימת חשיבות רבה באופן הצגת המסמכים לבנק.
לאחר בדיקת מכלול הנתונים והמסמכים ובהנחה שהנתונים לשביעות רצונו, הבנק יפיק אישור עקרוני.
זוכרים שבאגדות ילדים חיפשו תמיד את מילות הקסם?
אז אחרי שאספנו את כל המסמכים ושלחנו אותם לבנק לבדיקה נמתין יחד למסמך עם הכותרת המיוחלת:
אישור עקרוני!
הדברים שהכי חשוב שתדעו אודות האישור העקרוני:
- האישור העקרוני הוא מסמך המפרט את בקשת המשכנתא ותנאי האשראי שהבנק מוכן לתת. חשוב לציין שמדובר ב'סקיצה ראשונית', האישור העקרוני יכול להשתנות בכל עת.
- ניתן לקבל אישורים עקרוניים מבנקים שונים במקביל ולבצע השוואה ביניהם.
- האישור העקרוני יישאר 'סקיצה ראשונית' עד שנמציא לבנק הסכם לרכישת דירה ונבקש הלוואה מותאמת לצרכים ולרצונות שלכם.
- חשוב לזכור שהאישור העקרוני בעל תוקף ומוגבל בזמן.
לאחר קבלת אישור עקרוני נדע מהם תנאי המשכנתא והאם אנו יכולים לרכוש את נכס חלומותינו!
תהליך רכישת הנכס
נכון זה מתחיל לרגש… אבל אבקש עוד קצת סבלנות, יש עוד דרך לעשות…
אם עדיין לא מצאתם נכס לרכישה, שחשוב שתעשו זאת נכון. לעיתים, כשתמצאו נכס פוטנציאלי, יהיה עליכם לוודא ששווי הנכס ומצבו המשפטי תקין, ועל כן יש לפנות לעו"ד מקרקעין שילווה אתכם משפטית לאורך תהליך רכישת הכנס ויוודא שתנאי הרכישה בחוזה יהיו לשביעות רצונכם.
בשעה טובה! מצאתם את הנכס אותו אתם רוצים לרכוש?
סיבה טובה לפגישה על כוס קפה.
נערך מחדש, נשוחח על המסלולים האפשריים בהלוואה, ונבנה יחד את המשכנתא המושלמת עבורכם. במקביל אבדוק שהאישור העקרוני הקיים בבנק תואם לצרכים שלכם ולנכס אותו אתם מעוניינים לרכוש כפי שסיכמנו מראש, לאחר קבלת אישור עקרוני עדכני תחתמו על חוזה הרכישה.
מיד עם חתימת חוזה הרכישה, אתחיל בתהליך משא ומתן מול הבנקים השונים, במטרה להשיג 'אישור עקרוני' עדכני ומותאם במיוחד עבורכם, כל שנותר לכם הוא, להמתין להודעה ממני באיזה בנק נפגשים לחתימות על מסמכי המשכנתא.
חתימות בבנק
תהליך החתימות אורך כשעה וחצי, אך תחזיקו אצבעות מכיוון שיש לנו משימות נוספות שעלינו לבצע לאחר החתימות בבנק.
אילו משימות? אז ככה….
שמאות: הבנק יבקש שנזמן שמאי מקרקעין מטעמו לבדוק את הנכס המועמד לרכישה, עליו לוודא כי שווי הנכס המצוין בהסכם הרכישה תואם את המקובל בשוק, לטובת דו"ח השמאות יבקש השמאי מסמכים שונים.
מסמכים משפטיים: הבנק יבקש להחתים את המוכרים על מסמכים, ולבצע רישום בלשכת המקרקעין וברשם המשכונות, ולספק לבנק ייפוי כח נוטריוני.
בטוחי חיים ונכס: הבנק יבקש מכם להמציא ביטוח חיים בגובה המשכנתא וביטוח מבנה בסכום שניקוב שמאי המקרקעין בדו"ח השמאות.
מסמכים נוספים: לעיתים יבקש הבנק להמציא מסמכים נוספים הקשורים בעסקה כגון: מכתב כוונות, מסמכי זיהוי של המוכרים ועוד
מזכיר לכם…. יש לנו ימים ספורים לפני שיפוג תוקף האישור העקרוני החדש.
לאחר השלמת המסמכים ובדיקתם על ידי הבנק, יעביר הבנק את כספי המשכנתא למוכרים.
כפי שהבנתם, ב'ריבקין משכנאות ופיננסים' אנו לא עוזבים אתכם לרגע, אנו נטפל בכל דרישת המסמכים של הבנק ונתנהל מול כל גורמי המקצוע על מנת שנעמוד בזמנים ובדרישת הבנק.
ניהול המשכנתא
כפי שהבנתם, לקחת משכנתא זו אחריות!
לאחר קבלת המשכנתא מטבע הדברים עולות שאלות על חיובים שונים ומכתבים שתקבלו מהבנק ומגורמים שונים, בעברית פשוטה – אני כאן כדי להישאר, אהיה זמין לכל שאלה ובירור.
חשוב לזכור: תנאי המשכנתא הם לא סוף פסוק, הריביות תלויות במידה רבה בתנאי במשק המשתנים מעת לעת יש להיות עם אצבע על הדופק, כי ייתכן וניתן לשפר את התנאים הקיימים
כך תוכלו להישאר בבית שלכם ולשלם פחות.
כיום הבנקים המסחריים שולטים ברובו הגדול של שוק המשכנתאות בארץ, בשנים האחרונות החלו חברות אשראי מחוץ למערכת הבנקאית לספק פתרונות אשראי לעסקים ויחידים שמסיבות שונות המערכת הבנקאית לא מוכנה לספק להם אשראי.
היתרון של חברות מימון חוץ בנקאיות אל מול הבנקים, היא במתן פתרונות מימון יצירתיים וגמישים, שהמערכת הבנקאית מתקשה להמציא עקב חוקי רגולציה נוקשים.
פניה לחברות אלו תתבצע רק כאשר אין אפשרות אחרת וזו האפשרות האחרונה שנותרה. מטבע הדברים הריביות והעלויות הנלוות להקמת האשראי בחברות אלו יקרות משמעותית מאותם הלוואות הניתנות במערכת הבנקאית הרגילה.
חברות אלו מספקות פתרון יעיל אך זמני וצריך לקחת זאת בחשבון.
פניה אליהן תתבצע לאחר בחינה מדוקדקת של מכלול הנתונים, עם הצגת מתווה סילוק ההלוואה בעתיד ובמקרים מסוימים הצגת תוכנית למחזור ההלוואה אל המערכת הבנקאית הרגילה.
חשוב לציין כי חברות המימון חוץ בנקאיות איתם אני עובד מפוקחות ונתונות למעקב על ידי משרד האוצר וחלים עליהם מגבלות רגולטוריות בתחום האשראי.
אז למה לקחת משכנתא בחברה חוץ בנקאית?
כאמור חברות המימון מספקות אשראי ללקוחות שהבנקים למשכנתאות מסרבים לתת אשראי מכמה סיבות:
- נתונים שלילים של הלווים כגון – פשטות רגל, תיקי הוצאה לפועל, עיקולים ממקורות שונים, מוסר תשלומים לקוי והליכים משפטיים שונים.
- בעיות משפטיות בנכס המועמד לשעבוד.
- מגבלה על גובה האשראי שניתן ביחס לשווי הנכס המועמד לשעבוד.
מהם היתרונות של חברה חוץ בנקאית אל מול בנק למשכנתאות?
היות וחברות מספקות פתרונות למקרי קצה, הם מתמחות במתן אשראי מהיר ויעיל, ויכולים לספק אשראי למרות שקיימת משכנתא על הנכס המוצע לשעבוד בשיעור מימון גבוה מזה המקובל במערכת הבנקאית ובפריסת תשלומים נוחה. מתן האשראי יכול להינתן למגוון רחב של מטרות כגון כיסוי התחייבויות, רכישת נכס, ארגון חוב ועוד…
מהן הריביות הניתנות בחברות חוץ בנקאיות?
פניה לחברות אלו הוא מוצא אחרון, מטבע הדברים הריביות בחברות אלו יקרות יותר מהריביות הניתנות על ידי המערכת הבנקאית, לרוב הלוואה תהיה לתקופה קצובה, כחלק מתהליך אישור ההלוואה החברה תבקש לקבל מסמכים על מנת לבחון את כושר ההחזר ולוודא שרמת החיים שלכם לא תיפגע, והלווים יכולים לשרת את ההלוואה.
מהם העלויות הכרוכות בהלוואה חוץ בנקאית?
העלויות הכרוכות בהקמת האשראי גבוהות יותר מהמקובל במערכת הבנקאית, ועל מנת להקל על הלקוחות לרוב החברה תבצע פריסה רחבה של העלויות הנלוות ובכך תקל על התשלומים החודשים.
אם הגעתם למצב בו אתם נאלצים לפנות לחברה חוץ בנקאית, אין מקום לטעויות, התנהלות מול חברות אלו דורשת התמצאות בתהליכים ופרוצדורות שרק אנשי מקצוע עם ניסיון בתחום מכירים.
אתם מוזמנים לפנות ל'ריבקין משכנתאות ופיננסים' – אנו נעשה הכל בכדי להקל עליכם את התהליך ועל הדרך לחסוך לכם זמן וכסף רב.