יש תקווה! מארגנים את ההתחייבויות מחדש

במאמר "הלוואה לעסק מקצרת תהליכים" הסברתי מתי לקחת הלוואה, כזו שתוכל לקצר תהליכים ולתת מנוף לעסק שלך לפרוץ קדימה.

אולם, פעמים רבות, בפרט כשבעל העסק לא מכיר מספיק את המספרים של העסק שלו, ולא מגיע לקחת את ההלוואה מתוך אינטליגנציה וידע פיננסי רחב על העסק שלו – אז לאחר תקופה קצרה או ארוכה, אותם רווחים שעליהם הוא 'בנה' כאשר הוא לקח את ההלוואה, משום מה לא 'מגיעים'.

ואז העסק מתחיל להיכנס למצב הישרדותי תזרימית: ההתחייבויות החודשיות גדלות, אך ההכנסות לא גדלו בהתאמה, ולעיתים אף ירדו מאז שהתחייבנו על אותה הלוואה. 

רגש של לחץ + חשיבה הישרדותית = פעולות הרסניות לעסק

במצב שכזה, בעל העסק מרגיש לחוץ וחושב בצורה הישרדותית – שני הגורמים הללו, רגש של לחץ ביחד עם חשיבה הישרדותית של ראייה לטווח קצר – מביאה את רוב בעלי העסקים שנפגשתי איתם, לעשות פעולות שמעמיקות את הבור הכלכלי שאליו נכנסו – הם לוקחים עוד הלוואה כדי לכסות את המינוס ולשלם את המשכורת לחודש או החודשים הקרובים, אך ביחד עם זה מעלים את ההתחייבויות החודשיות של ההחזרים על ההלוואות החדשות שהם לקחו לכסות את המינוס. 

כמובן שמכאן העסק פשוט 'מתגלגל' כלפי מטה: עוד לחץ, עוד חשיבה הישרדותית, מינוס גדל והולך, אולי הלוואה נוספת לכסות את המינוס, שגורמת לחובות גדולים יותר, ותפקוד נמוך יותר בעסק עצמו וכו' וכו'. 

האמת היא, שבאופן אישי, זה ממש כואב לראות בעל עסק מגיע למצב כזה. מדובר ברוב המוחלט של המקרים באנשים מאד איכותיים, מאד אחראיים, מאד חכמים, ואף על פי כן, הם לא מצליחים להסביר לעצמם איך הגיעו למצב כזה. 

הבושה והכישלון הצורב שהם קמים איתו בבוקר והולכים איתו לישון בלילה, הם לפעמים אפילו יותר חזקים מהחרדה הכלכלית שמלווה אנשים כאלו פעמים רבות כמעט ברוב ככל שעות היום. 

א'קיצר, מצב לא משהו, ואם בעל עסק מגיע למצב כזה – חייבים לתת לו גלגל הצלה מיידי!

באופן אישי, כשבאים אלי בעלי עסק במצב שזקוקים לארגן מחדש את החובות שלהם כדי שיוכלו לחזור לנשום, ושהעסק ייצא ממצב ההישרדותי אליו הוא נקלע, אני מלווה אותם יד ביד צעד אחר צעד, 

אני יודע שזה לא קל לפנות לעזרה, לא קל להודות בטעויות שעשינו והביאו אותנו למצב שכזה, ולא קל להרגיש את הלחץ של ההתחייבויות דוחק, בעיקר בלב של בעל העסק עצמו:

סכנה בשעת משבר: האשמה עצמית רעילה 

כאן המקום להדגיש, שאחד הדברים שמסוכנים מאד בתקופת משבר שכזו היא האשמה עצמית, הרגש הרעיל הזה עלול לחבל בכל ניסיון לפעול בצורה מושכלת ויעילה. 

מה עוד, שלמען האמת, כמו שאמרתי, רוב ככל אנשי העסקים שהגיעו למצב כזה – הם אנשים איכותיים מאד, אמינים מאוד, אחראיים מאד וחכמים. הבעיה היא שרוב ככל בעלי העסקים בישראל לא למדו בצורה מסודרת את התחום שנקרא השכלה פיננסית, אלא הם לומדים את זה בדרך הקשה, מתוך הניסיון והכישלון, מה שמתאר בצורה נהדרת וחיובית את אותו מצב הישרדותי של בעל עסק במצב כזה שיש לו התחייבויות שגדולות מסך ההכנסות שלנו בעסק.

מפשילים שרוולים: דבר ראשון, כותבים תכנית לארגון חוב

הדבר הראשון שאני עושה עם בעל העסק הזקוק לארגון חוב, הוא לכתוב תכנית לארגון חוב.

בתכנית זו נקבע בצורה ברורה ובהירה, מהו תהליך ארגון החוב, שצריך בעל העסק לבצע. נקבע יעדים כלכליים, וזמנים שבהם יעדים אלו צריכים להתרחש. באופן שנפרע את החובות בצורה הטובה ביותר בהתאם למטרות ששמנו לעצמנו.

תכנית ארגון החוב תכלול בתוכה את הסעיפים הבאים:

1. רשימת מדויקת של כל ההתחייבויות – לבעלי עסקים פרטיים, אבקש גם רשימה של ההתחייבויות הפרטיות של משק הבית הפרטי, כיון שפעמים רבות שני סוגי ההתחייבויות הללו מתערבבות ותלויות זו בזו.
2. לקבוע סדר עדיפויות: יש להחליט בצורה מושכלת, את הסדר של הדחיפות של החובות השונים (איזה חוב הכי דחוף להחזיר).
3. בהירות ביכולת ההחזרים – כמו שאמרתי, בעל עסק חייב להכיר את המספרים שלו. ולכן הצעד הבא הוא לדעת בבירור מהי יכולת ההחזר של העסק. עם כל הרצון הטוב והמחויבות לשלם את החובות, לא נוכל לשלם את כולם בבת אחת, אלא בצורה מדודה ומדורגת. 

עד כמה מדודה? יש לכך חישוב מדויק, שנגזר מההכנסות וההוצאות של העסק. רק לאחר הכרה ברורה בכך, ניתן לקבוע מהו הסכום המירבי של החזרי חובות שהעסק יכול לעמוד בו, מבלי להיכנס לאותה מערבולת של החזר התחייבויות גדולה מיכולת ההכנסה.

4. לנהל שיח עם הנושים – שלב חשוב מאד, להיות בהידברות עם הנושים, לעשות פעולות על מנת לפרוס את התשלומים בצורה טובה ורחבה יותר, כזו שתאפשר לעסק להיות עם תזרים כלכלי שיאפשר לו התייצבות וצמיחה.
5. להישאר עקבי –כמובן שיש צורך במעקב, על מנת לעמוד בלוחות הזמנים שהחלטת עליהם ולשלם כל התחייבות בזמן, ללא פיגורים.

אסיים בסיפור מהשטח:

פנה אלי בעל עסק מהצפון שהוא מספר לי שהוא מתקשה לשלם את המשכורת לשלושת העובדים שלו, והעסק שלו בסכנה קיומית.

אחרי בדיקה לעומק, מצאתי שמדובר על עסק מנוסה, עם מחזור של 1.8M ₪ מצד אחד, אבל מצד שני יש לו התחייבויות של 700K לבנק, ועוד 300K  לספקים שונים, כשעל משק  הבית הפרטי שלו יש משכנתא של מיליון ש"ח, והחזר חודשי גבוה יחסית.

כשעושים השוואה בין ההכנסות להתחייבויות- ניתן לראות שהוא נמצא במאזן חיובי, אלא שבגלל שאין ארגון חוב חכם, הוא נאלץ לשלם מדי חודש סכום גבוה של החזרים, מה שגורם לתזרים לו להיות שלילי, ולעסק שלו להיות במשבר פיננסי.

בנינו תכנית ארגון חוב, מצאנו את הדרכים לשפר את תנאי ההלוואה וההחזרים, והעסק חזר לתפקד בצורה חיובית ומתפתחת פיננסית ועסקית.

אז אם אתה מרגיש שהעסק שלך צריך ארגון חוב  – אל תחכה עם זה, המצב לא יהיה טוב יותר אם תתעלם מההתחייבויות המאיימות למוטט את העסק שלך – פשוט צור איתי קשר, ואסייע לך לעשות ארגון חוב בצורה חכמה, שתאפשר לתזרים של העסק שלך להיות חיובי, ותיתן לך אוויר לנשימה, ואיכות חיים גבוהה יותר.