גיוס אשראי לעסק – מי צריך את זה ואיך?

אם אתה בעל עסק, כדאי לך לקרוא את המאמר הבא ברצינות, הוא יכול לגרום לעסק שלך לקפוץ מדרגה אחת קדימה, או לחילופין, הוא יכול להסביר לך את הסיבה הרציונאלית למצב כלכלי קשה שהעסק שלך נמצא בו כעת.

מה זה בכלל גיוס אשראי לעסק?

במילים הכי פשוטות הכוונה לקחת הלוואה מהבנק (או גוף פיננסי אחר), על מנת לגרום לעסק לצמוח מהר יותר (כמו שהסברתי במאמר "הלוואה לעסק – מקצרת תהליכים").

אז למה קוראים לזה "גיוס אשראי" ולא "הלוואה לעסק"? 

לגייס את הבנק לטובת העסק שלנו

הביטוי "גיוס אשראי" מזכירה לנו את הביטוי "גיוס משקיעים" שמקובל בתחומי ההייטק והיזמות. המשמעות היא, שבכל פעם שבעל עסק מגיע עם תוכנית עסקית ברורה, שיורדת עד הרזולוציות הגבוהות של הכנסות והוצאות עתידיות לעסק בעקבות אותו סכום של הלוואה שייכנס לעסק ויסייע לו לקפוץ מדרגה אחת (לפחות) מעלה – הבנק (או חברת האשראי) נהפך להיות בעצם "משקיע" בעסק שלך.

במילים אחרות "גיוס אשראי" הוא ביטוי שמתאר איך אתה כבעל עסק, צריך לגייס את הבנק כדי שישקיע כסף בעסק שלך, לאחר שהשתכנע שאכן, ההשקעה הכספית שהוא יתן לעסק שלך תניב את הפירות הרצויים והעסק לא יפשוט רגל חלילה.

באופן אישי

באופן אישי, עבדתי במשך שנים כאנליסט של הקרן להלוואות מדינה. כשבעל עסק ניגש למדינה וביקש הלוואה – הוא התבקש להגיע אלי, כדי לאבחן באופן פיננסי מדויק מהי ההיתכנות שאותה הלוואה אכן תרים את העסק לצמיחה כלכלית, ולא רק תכסה את החובות המיידים שלו, תוך כדי שהיא כורה לו בור עמוק יותר של קשיים תזרימים חודשיים.

זו הסיבה, שכשבעל עסק מגיע אלי, אני יכול, בפגישה קצרה וממוקדת, לגלות האם גיוס אשראי אכן יועיל לעסק, וגם מהי הדרך הנכונה לעשות זאת.

אשראי

הצד השני של הביטוי "גיוס אשראי" היא המילה "אשראי" שמגיעה מהמילה "לאַשֵׁר", כלומר לאשר או לתת אמון. במילים אחרות: אשראי הוא הסכמה לתת למישהו כסף עכשיו על בסיס זה שהוא יחזיר אותו בעתיד.

כשמדברים על "אשראי לעסק", מתכוונים לסוג של הלוואה. למשל, כשאתה מקבל כסף מבנק או מחברת אשראי, הם נותנים לך את הכסף עכשיו מתוך אמון שאתה תשלם להם בחזרה בהמשך, יחד עם ריבית.

כיועץ משכנתאות לאנשים פרטיים, הייתי אומר שאותה ריבית היא המחיר שאתה משלם על המוצר שרכשת מהבנק (סכום כסף גדול לתקופה ארוכה).

אך כאנליסט ויועץ פיננסי, אני אומר לבעלי עסקים, שהריבית שהם משלמים היא בעצם הפירות של הבנק מההשקעה שלו בעסק שלך. מה שמחזיר אותנו לכך שצריך לגייס את הבנק לרצות להשקיע בך את הכסף.

מהיכן מגייסים אשראי לעסק?

כמובן שהמקור הכי שכיח וזמין לגיוס אשראי לעסק הוא מהבנק, אך לא תמיד (וכמעט תמיד הוא לא) המקור המשתלם ביותר עבור גיוס אשראי. 

קיימות כיום חברות אשראי שניתן לגייס מהם אשראי לעסק בתנאים טובים. וכמובן שקיימת האפשרות לקבל הלוואות מדינה לעסק שלכם בתנאים מעולים. כמי ששימש במשך שנים האנליסט המייעץ לוועדות של הלוואת מדינה, אני מכיר מקרוב ומבפנים את כל הנדרש והנצרך כדי לקבל הלוואה מהמדינה בתנאים הטובים ביותר שקיימים כיום בשוק.

5 כללי אצבע לפני גיוס אשראי לעסק

• תבדוק טוב כמה כסף אתה צריך. בשביל זה צריך להכיר את המספרים של העסק שלך, בצורה מדויקת! לדעת מה המצוי כעת, מבחינת הכנסות והוצאות, רווח והפסד. ולאחר מכן להתחיל לחשב איזה סכום נדרש כדי שהעסק יוכל לקפוץ לרמה הבאה שלו, כמה כסף הוא עתיד להכניס מקפיצה זו, ומה הסכום הריאלי שהעסק יוכל להחזיר מדי חודש, על מנת לשלם את ההלוואה הזו.
• יש להכין בקשה לגיוס אשראי בהתאם לנכס הבסיס  – כלומר איזה סוג של עסק יש לך שדרוש לאשראי. הנקודה הזו מאד חשובה ואפילו קריטית, כי בהתאם לנכס הבסיס שעבורו מגייסים אשראי, ניתן לחשב את הרווח העתידי, את רמת הסיכון ועוד פרמטרים שונים שיכולים לשנות את תנאי ההלוואה שאתה תקבל.
• יש כמה מודלים של הלוואה, כגון הלוואה להחזר מידי חודשי, או הלוואת בלון שמתחילים להחזיר רק לאחר שהעסק כבר מתחיל לראות פירות מאותה הלוואה. באופן כללי צריך להתאים את סוג ההלוואה לסוג העסק והמוצר שלך.
• אי אפשר וגם לא כדאי להתעלם מהאישיות שלך, בסופו של דבר בכל הלוואה יש גורם של סיכוי מול עלות – ככל שהסיכון גדול יותר, כך גם מחיר ההלוואה יהיה נמוך יותר. וככל שההחזרים הם קבועים ולא משתנים, כך גם סכום ההלוואה יהיה גבוה יותר. אז מה עדיף לשלם יותר ולהיות רגוע, או לקחת סיכונים ולהזניק את העסק שלך קדימה? זה כבר ממש תלוי בסוג האישיות שלך, וגם ממנה אין להתעלם, אלא יש להתחשב בה כשבאים לבחון ולהכריע איזה מודל של הלוואה כדי לבחור.
• להבין את האותיות הקטנות: בסופו של דבר כל הלוואה מורכבת מהרבה תנאים ואותיות קטנות של ההסכם בינך לבין הגוף הנותן את האשראי. מדובר על סכומים גדולים, ואתה חייב שיהיה עין מקצועית שתסתכל על ההסכם בינך לבין הבנק, ותיסיע לך לעמוד על העקרונות החשובים לך, ולהבין בסופו של דבר על מה התחייבת ואם זה מתאים לך ולעסק שלך.

לסיכום:

גיוס אשראי הוא יכול להיות קרש הקפיצה של העסק שלך לקראת המדרגה הבאה שלו. גיוס אשראי מתבסס על גורם לא יודע, שהוא ההצלחה של העסק בעקבות אותה הלוואה. מנסיוני, קריטי לעשות מהלך כזה של גיוס אשראי לעסק ביחד עם איש מקצוע, שמבין בפיננסים, מכיר את הבנקים מקרוב, ויכול לאבחן מה הצורך האמיתי של העסק בשעה זו. ולקבל תנאי החזר נוחים שיאפשרו לתזרים של העסק להיות תמיד בצמיחה חיובית.