אתם עומדים לצאת לדרך חדשה ומאתגרת, ישנם כמה ציוני דרך חשובים שנכון וכדאי לשים לב אליהם.
מסע זה חדש ומרגש, ולפעמים אף מייגע אך גם מוכרח להתבצע.
לאורך המסע, אלווה ויסייע לכם לצלוח אותו בנחת, ולהקל את התהליך עד כמה שניתן, תוך חשיבה ותכנון מקדים.
רוצים לדעת מהי משכנתא?
- משכנתא למגורים, הינו תהליך בו הבנק מעמיד הלוואה לרכישת נכס, ולשם הבטחת כספי ההלוואה יבקש לשעבד את הנכס.
- ניתן לשעבד עד 75% משווי הנכס הנרכש, בתנאי שמטרת רכישת הנכס הינה לדיור, זאת בכפוף להערכת שווי הנכס על ידי שמאי מקרקעין (במקרים מסוימים ניתן יהיה לשעבד אף יותר מ 75% משווי הנכס).
- את יתרת התמורה לרכישת הנכס, יהיה עליכם לגייס מחסכונות או מהמשפחה.
- התקופה המקסימלית להלוואה היא עד 30 שנה ותלויה בגילכם.
מהם התנאים לקבלת משכנתא?
תנאי המשכנתא יינתנו בהתייחס למספר רב של נתונים כגון:
גילכם ומצבכם הבריאותי, כושר השתכרות שלכם ומוסר תשלומים, סכום המשכנתא המבוקש ומצבו הפיזי והמשפטי של הנכס ועוד.
הבנק יבקש לבחון את מצבכם הכלכלי על מנת לוודא שאתם יכולים לעמוד בתשלומים החודשיים של הלוואת המשכנתא ולשם כך יבקש מכם להציג מסמכים.
אל דאגה, אסייע באיסוף כל המסמכים שהבנק מבקש לקבל.
לתשומת לבכם! קיימת חשיבות רבה באופן הצגת המסמכים לבנק.
לאחר בדיקת מכלול הנתונים והמסמכים ובהנחה שהנתונים לשביעות רצונו, הבנק יפיק אישור עקרוני.
זוכרים שבאגדות ילדים חיפשו תמיד את מילות הקסם?
אז אחרי שאספנו את כל המסמכים ושלחנו אותם לבנק לבדיקה נמתין יחד למסמך עם הכותרת המיוחלת:
אישור עקרוני!
הדברים שהכי חשוב שתדעו אודות האישור העקרוני:
- האישור העקרוני הוא מסמך המפרט את בקשת המשכנתא ותנאי האשראי שהבנק מוכן לתת. חשוב לציין שמדובר ב'סקיצה ראשונית', האישור העקרוני יכול להשתנות בכל עת.
- ניתן לקבל אישורים עקרוניים מבנקים שונים במקביל ולבצע השוואה ביניהם.
- האישור העקרוני יישאר 'סקיצה ראשונית' עד שנמציא לבנק הסכם לרכישת דירה ונבקש הלוואה מותאמת לצרכים ולרצונות שלכם.
- חשוב לזכור שהאישור העקרוני בעל תוקף ומוגבל בזמן.
לאחר קבלת אישור עקרוני נדע מהם תנאי המשכנתא והאם אנו יכולים לרכוש את נכס חלומותינו!
תהליך רכישת הנכס
נכון זה מתחיל לרגש… אבל אבקש עוד קצת סבלנות, יש עוד דרך לעשות…
אם עדיין לא מצאתם נכס לרכישה, שחשוב שתעשו זאת נכון. לעיתים, כשתמצאו נכס פוטנציאלי, יהיה עליכם לוודא ששווי הנכס ומצבו המשפטי תקין, ועל כן יש לפנות לעו"ד מקרקעין שילווה אתכם משפטית לאורך תהליך רכישת הכנס ויוודא שתנאי הרכישה בחוזה יהיו לשביעות רצונכם.
בשעה טובה! מצאתם את הנכס אותו אתם רוצים לרכוש?
סיבה טובה לפגישה על כוס קפה.
נערך מחדש, נשוחח על המסלולים האפשריים בהלוואה, ונבנה יחד את המשכנתא המושלמת עבורכם. במקביל אבדוק שהאישור העקרוני הקיים בבנק תואם לצרכים שלכם ולנכס אותו אתם מעוניינים לרכוש כפי שסיכמנו מראש, לאחר קבלת אישור עקרוני עדכני תחתמו על חוזה הרכישה.
מיד עם חתימת חוזה הרכישה, אתחיל בתהליך משא ומתן מול הבנקים השונים, במטרה להשיג 'אישור עקרוני' עדכני ומותאם במיוחד עבורכם, כל שנותר לכם הוא, להמתין להודעה ממני באיזה בנק נפגשים לחתימות על מסמכי המשכנתא.
חתימות בבנק
תהליך החתימות אורך כשעה וחצי, אך תחזיקו אצבעות מכיוון שיש לנו משימות נוספות שעלינו לבצע לאחר החתימות בבנק.
אילו משימות? אז ככה….
שמאות: הבנק יבקש שנזמן שמאי מקרקעין מטעמו לבדוק את הנכס המועמד לרכישה, עליו לוודא כי שווי הנכס המצוין בהסכם הרכישה תואם את המקובל בשוק, לטובת דו"ח השמאות יבקש השמאי מסמכים שונים.
מסמכים משפטיים: הבנק יבקש להחתים את המוכרים על מסמכים, ולבצע רישום בלשכת המקרקעין וברשם המשכונות, ולספק לבנק ייפוי כח נוטריוני.
בטוחי חיים ונכס: הבנק יבקש מכם להמציא ביטוח חיים בגובה המשכנתא וביטוח מבנה בסכום שניקוב שמאי המקרקעין בדו"ח השמאות.
מסמכים נוספים: לעיתים יבקש הבנק להמציא מסמכים נוספים הקשורים בעסקה כגון: מכתב כוונות, מסמכי זיהוי של המוכרים ועוד
מזכיר לכם…. יש לנו ימים ספורים לפני שיפוג תוקף האישור העקרוני החדש.
לאחר השלמת המסמכים ובדיקתם על ידי הבנק, יעביר הבנק את כספי המשכנתא למוכרים.
כפי שהבנתם, ב'ריבקין משכנאות ופיננסים' אנו לא עוזבים אתכם לרגע, אנו נטפל בכל דרישת המסמכים של הבנק ונתנהל מול כל גורמי המקצוע על מנת שנעמוד בזמנים ובדרישת הבנק.
ניהול המשכנתא
כפי שהבנתם, לקחת משכנתא זו אחריות!
לאחר קבלת המשכנתא מטבע הדברים עולות שאלות על חיובים שונים ומכתבים שתקבלו מהבנק ומגורמים שונים, בעברית פשוטה – אני כאן כדי להישאר, אהיה זמין לכל שאלה ובירור.
חשוב לזכור: תנאי המשכנתא הם לא סוף פסוק, הריביות תלויות במידה רבה בתנאי במשק המשתנים מעת לעת יש להיות עם אצבע על הדופק, כי ייתכן וניתן לשפר את התנאים הקיימים
כך תוכלו להישאר בבית שלכם ולשלם פחות.
כששואלים מהי משכנתא אנו ישר יודעים לענות…משכנתא זו הלוואה שמקבלים מהבנק לרכישת נכס, אך מהי משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא משכנתא בה ללווים קיים נכס בבעלות והם מבקשים מהבנק הלוואה בשעבוד הנכס, אך עדיין זה דיי דומה למשכנתא רגילה אז מה ההבדל בין משכנתא הפוכה לרגילה?!
ההבדל העיקרי טמון בין היתר באופן הפירעון, בשונה ממשכנתא רגילה שהחזר החודשי (קרן וריבית) משולמים באופן חודשי ותקופת ההלוואה לשנים ארוכות, במשכנתא הפוכה מוסכם מראש שאופן פירעון ההלוואה יהיה כתוצאה ממכירת הנכס המשועבד וניתן לבחור האם לשלם תשלום חודשי או לא לשלם כלל. באופן היסטורי משכנתא הפוכה נותנת פתרון ללקוחות בגיל השלישי, שלרוב בשנים אלו ללקוחות קיים נכס בבעלותם נקי ממשכנתא אבל ישנו צורך באשראי למימון טיפולים רפואיים ובית אבות וכו'
בשנים האחרונות החלו חברות אשראי שונות לספק אשראי זה עבור השלמת הון עצמי לילדים, כלומר ההורים משעבדים את ביתם במשכנתא הפוכה לטובת קבלת כסף שמשמש את ילדיהם כהון עצמי.
לאחרונה משכנתא הפוכה חזרה לקדמת הבמה משום שחלק מהבנקים למשכנתאות החלו לשווק מוצר זה.
אז מהם התנאים לקבלת משכנתא הפוכה?
כדי לקבל משכנתא הפוכה ישנם כמה קריטריונים:
- נכס בבעלות שניתן לשעבד למטרת ההלוואה.
- הצגת אסמכתא למטרת ההלוואה.
- גיל הלווים צריך להיות 55 ומעלה.
- הלווים חייבים להיות צלולים ויכולים על פי חוק לחתום על מסמכי הלוואה.
- החתמת היורשים החוקיים על גילוי נאות.
ניתן לבחור אם לשלם החזר חודשי מלא או חלקי או לדחות את כלל התשלומים לסוף תקופת ההלוואה.
חשוב לציין כי במידה ואתם בוחרים לא לשלם כלל או לשלם תשלום חודשי חלקי הרי שיתרת התשלומים ידחו לתום תקופת ההלוואה ויחולו עליהם ריבית והצמדה כך שהיתרה לסילוק תהיה גבוהה יותר.
משכנתא הפוכה יכולה לשמש למגוון רחב של מטרות כגון: מימון הוצאות רפואיות, מימון להשכלה גבוהה, שיפור רמת החיים על ידי קבלת קצבה חודשית מכספי ההלוואה, שיפוץ והרחבה של נכס קיים, מימון דיור מוגן להורים המבוגרים, כיסוי הלוואות של ההורים או הילדים.
היתרונות של משכנתא הפוכה הן בכמה מישורים, ראשית אין צורך בהמצאת מסמכי הכנסות וביטוח חיים, גמישות בהחזרים החודשיים, תהליך מהיר להעמדת האשראי וכל זאת תוך כדי מגורים בנכס, ניתן לפרוע את ההלוואה בכל עת ואף לבצע מחזור של ההלוואה
אך מנגד יש לקחת בחשבון כי הריביות בהלוואה זו גבוהות משמעותית מהלוואות מקבילות בשוק, ופעמים שנדרשת הסכמת כלל היורשים להקמת ההלוואה.
אז אם אתם נמצאים בצומת דרכים וחושבים לקחת משכנתא הפוכה אנו מזמינים אתכם לשוחח איתנו ויחד נוכל לקבל החלטה מושכלת ונכונה!